Squid Game Versi KPR: Antara Euforia dan Kekecewaan Program Rumah Subsidi, Anda Berpihak di Mana?

Pasar properti Taiwan saat ini sedang menjadi panggung bagi sebuah eksperimen sosial berskala besar, atau lebih tepatnya, sebuah “Squid Game” yang bernama “Program KPR Subsidi Generasi Muda Baru” (New Youth Housing Loan). Tujuan awal kebijakan ini adalah untuk memberikan seutas tali “harapan” bagi kaum muda yang tak terhitung jumlahnya yang hanya bisa memandang tembok harga rumah yang menjulang tinggi. Namun, ketika peluit permainan dibunyikan, pemandangan yang kita saksikan justru penuh keanehan: di satu sisi, ada para pemain biasa yang mematuhi aturan dan menyiapkan semua dokumen namun tersingkir di gerbang pertama oleh bank, dengan wajah penuh kebingungan dan ketidakberdayaan; di sisi lain, ada para pemain spekulatif yang telah memahami celah permainan, dengan mudah lolos menggunakan aturan, dan bahkan menjadikan subsidi kebijakan sebagai mesin ATM pribadi mereka. Karpet merah yang digelar pemerintah, yang semula dimaksudkan untuk membimbing kaum muda menuju kehidupan yang stabil, kini tampaknya telah berubah menjadi saringan yang tanpa ampun menyingkirkan mereka yang paling membutuhkan bantuan, sekaligus membuat sebuah kebijakan yang berniat baik diselimuti oleh euforia, kecemasan, dan aroma krisis yang terpendam. Dalam permainan ini, aturan yang tertulis tampak jelas, tetapi aturan tak tertulis justru lebih mematikan, memaksa semua orang untuk memilih: apakah Anda ingin menjadi pemain jujur yang tersingkir, atau menjadi pemain yang maju dengan segala cara?

Rintangan pertama dalam permainan ini adalah pintu bank yang tampak terbuka lebar, namun sebenarnya sangat sempit. Banyak pemohon tidak mengerti mengapa mereka, dengan pekerjaan yang stabil dan pendapatan yang sehat, masih ditolak oleh bank dengan alasan yang samar seperti “alasan putus hubungan itu palsu, yang nyata adalah putus hubungannya itu sendiri.” Jawabannya tersembunyi dalam esensi bank itu sendiri. Bank bukanlah lembaga amal, melainkan entitas komersial yang memikul harapan pemegang saham dan manajemen risiko. Dengan dana yang terbatas, tugas mereka bukanlah untuk mewujudkan keadilan sosial, tetapi untuk meminjamkan uang kepada nasabah yang “paling tidak mungkin bermasalah”. Maka, sebuah kontes “merek finansial” yang tak terlihat pun diam-diam digelar. Apakah profesi Anda stabil (pegawai negeri, dokter, insinyur di perusahaan besar menjadi prioritas), apakah aset Anda beragam (deposito, saham, polis asuransi), apakah catatan kredit Anda sempurna, semua ini bersama-sama membentuk “nilai merek” Anda. Bank tidak lagi hanya menilai apakah Anda “mampu membayar”, tetapi apakah di antara banyak pesaing, Anda adalah “aset kelas A” yang paling tepercaya dengan risiko terendah. Ini menjelaskan mengapa angin kebijakan yang mendukung justru menabrak angin penolakan dari bank. Tiket masuk bernama KPR Subsidi ini tidak menjamin Anda bisa masuk ke arena; Anda masih harus membuktikan kepada sang penjaga gerbang (bank) bahwa Anda sendiri adalah seorang pemenang. Ini tidak diragukan lagi adalah miniatur paling kejam dari masyarakat berbentuk-M: sebuah kebijakan yang dirancang untuk membantu yang lemah, namun pada pelaksanaannya harus terlebih dahulu melayani yang kuat.

Ketika para pemain jujur berjuang mati-matian di rintangan pertama, sekelompok pemain lain telah menemukan jalur tersembunyi dalam permainan. Laporan audit mengungkapkan kebenaran yang mengejutkan: ada yang menggunakan subsidi KPR untuk membeli rumah mewah seharga 40 juta Dolar Taiwan; ada yang menjual kembali properti dalam waktu singkat setelah pinjaman disetujui untuk meraup keuntungan besar dari selisih harga; dan yang lebih umum, menyewakan rumah yang seharusnya untuk “ditinggali sendiri”, menjadi tuan tanah kedua, dan menggunakan subsidi pemerintah serta uang sewa dari penyewa untuk membayar cicilan, mewujudkan keuntungan tanpa modal. Tindakan-tindakan ini tidak diragukan lagi telah menginjak-injak niat baik kebijakan dan mengubah uang pajak rakyat menjadi modal untuk spekulasi pribadi. Yang lebih mengkhawatirkan, laporan tersebut menunjukkan bahwa sebanyak 35% dari peminjam memiliki rasio beban pembayaran yang telah melampaui batas wajar. Ini berarti, setelah lapisan gula masa tenggang lima tahun berakhir, para pemain ini akan menghadapi tekanan pembayaran yang sangat besar, dan risiko gagal bayar akan meningkat tajam. Sebuah kebijakan yang seharusnya mendinginkan pasar properti dan mewujudkan keadilan hunian, justru secara tak sadar telah menggelembungkan balon aset dan menanam bom waktu untuk risiko keuangan berikutnya. Aturan permainan sedang dilanggar secara terang-terangan, dan peluit dari regulator tampaknya selalu terdengar terlambat.

Inti dari permainan ini juga menyentuh konflik fundamental pemikiran tentang “utang”. Pandangan tradisional (seperti yang diajarkan dalam seri Rich Dad) memperingatkan kita untuk segera melunasi “utang buruk” (seperti utang kartu kredit) untuk melepaskan diri dari perbudakan uang. Banyak orang juga memandang KPR sebagai beban berat yang harus segera dilepaskan, cenderung memilih jangka waktu pembayaran terpendek untuk menghemat bunga dan mendapatkan ketenangan pikiran. Namun, pemikiran orang kaya mengungkapkan cara bermain yang sama sekali berbeda: mereka melihat “utang baik” dengan bunga rendah sebagai daya ungkit finansial yang kuat. Daripada terburu-buru mengembalikan uang ke bank, mereka lebih suka memperpanjang jangka waktu pembayaran (misalnya 30 atau bahkan 40 tahun), dan menggunakan arus kas lebih yang ada di tangan untuk diinvestasikan pada aset yang imbal hasilnya jauh lebih tinggi dari suku bunga KPR (seperti saham, ETF), membuat uang bekerja untuk menghasilkan lebih banyak uang. Jangka waktu KPR Subsidi 40 tahun dengan masa tenggang 5 tahun secara tepat mendorong kontradiksi ini ke titik ekstrem. Bagi seseorang dengan konsep keuangan yang konservatif, ini adalah belenggu selama 40 tahun; tetapi bagi seorang pemain yang mahir dalam manajemen keuangan, ini adalah peluang emas yang belum pernah ada sebelumnya. Jurang pemikiran ini diam-diam memperlebar kesenjangan kekayaan, membuat mereka yang tahu cara menggunakan daya ungkit memimpin jauh di depan dalam permainan ini.

Lalu, bagaimana kita, yang berada di tengah permainan yang kacau ini, harus bersikap? Pertama, Anda harus mengakui bahwa aturan mainnya tidak adil, dan belajar untuk memainkannya. Langkah pertama adalah membangun “merek finansial” yang tak terkalahkan, menjadikan diri Anda nasabah yang tidak bisa ditolak oleh bank. Ini termasuk menjaga stabilitas pekerjaan, secara aktif mengakumulasi aset yang beragam, dan menjaga skor kredit Anda seperti menjaga nyawa. Ini bukan untuk pamer, tetapi untuk mendapatkan tiket masuk dasar ke permainan. Langkah kedua adalah membangun “pandangan utang” yang benar. Setelah Anda berhasil mengajukan KPR Subsidi, jangan langsung terjebak dalam kecemasan membayar cicilan. Anda perlu dengan tenang memeriksa diri sendiri: apakah pinjaman berbunga rendah dan berjangka panjang ini merupakan liabilitas atau aset bagi Anda? Apakah Anda memiliki kemampuan dan pengetahuan untuk menginvestasikan arus kas yang dilepaskan dari perpanjangan jangka waktu pembayaran secara bijaksana, untuk menciptakan nilai yang melampaui bunga? Ini menuntut Anda untuk beralih dari seorang “pemohon” pasif menjadi seorang “manajer keuangan” aktif. Anda perlu belajar literasi keuangan, memahami risiko, dan bertanggung jawab atas masa depan keuangan Anda sendiri. Karena dalam permainan ini, mendapatkan pinjaman hanyalah awal; bagaimana Anda menggunakan “utang” ini adalah kunci yang menentukan apakah Anda akhirnya menang atau kalah.

Kisah kontroversial KPR Subsidi ini bukan hanya perdebatan tentang keberhasilan atau kegagalan sebuah kebijakan properti; ia lebih seperti sebuah prisma yang membiaskan kecemasan kolektif masyarakat kontemporer tentang distribusi kekayaan, keadilan antargenerasi, dan literasi keuangan. Ia secara telanjang memperlihatkan jurang besar antara cita-cita kebijakan dan realitas pasar, serta betapa mudahnya niat baik diselewengkan oleh keserakahan dalam lingkungan asimetri informasi. Dalam Squid Game ini, pemenang sesungguhnya mungkin bukanlah orang yang paling cepat membeli rumah, melainkan pemain yang dapat melihat gambaran besar, memahami logika dasar cara kerja uang, dan membuat keputusan terbaik untuk dirinya sendiri. Pada akhirnya, kita semua harus menjawab satu pertanyaan pamungkas: dalam permainan kekayaan yang bernama “kehidupan” ini, apakah saya ingin berperan sebagai pion yang terbawa arus, peserta yang terikat oleh aturan, atau seorang sutradara yang mampu mengendalikan nasibnya sendiri? Pilihan Anda akan menentukan masa depan Anda.